Архив онлайн-конференций

Онлайн-конференция с генеральным директором Белорусской ассоциации страховщиков Ириной Мерзляковой

Онлайн-конференция с генеральным директором Белорусской ассоциации страховщиков Ириной Мерзляковой

Охотно ли белорусы оформляют медицинские страховки, чем выгодно дополнительное пенсионное страхование, надо ли оберегать свои накопления и как при этом сэкономить на налогах? На вопросы ответила генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова.


01.12.2016

Фото


Вопросы конференции


Добрый день! Мои родители весьма настороженно относятся к страхованию чего-либо в принципе. Пришлось даже доказывать, что обязательное страхование авто - это необходимость, которую требует государство. Я понимаю, что в советское время понятие страхования не было. Однако в дореволюционной России страховщики процветали. Что сейчас происходит со страховыми компаниями у нас: они развиваются или их обходят стороной?
Юлия (Неизвестно)

Хороший вопрос. Мне казалось, что все-таки люди у нас больше знают о страховании. И в советское время как раз было страхование - Госстрах СССР. И действительно, наверное, того расцвета страхования, который был в дореволюционной России, мы еще не достигли даже сейчас. Но у нас тоже есть страхование и страховой рынок, которому 25 лет примерно, у нас действует 19 страховых компаний различной формы собственности, есть государственные, большая государственная, которая наследник того советского Госстраха - Белгосстрах, есть компании с частным капиталом. Там тоже большой выбор. Есть компании с российским капиталом. Есть австрийская компания, немецкая. Выбор сегодня велик. Кто-то верит государству - идет в государственную компанию, кто-то предпочитает пойти в иностранную компанию. Все работает, предлагаются разные виды страховых продуктов для граждан, это и те классические, которые были когда-то в советское время, и новые виды, которые требует время. 

Я знаю только два обязательных пункта страхования - авто и выезд за рубеж. Это самое востребованное или что-то еще пользуется большим спросом?
Марина (Неизвестно)

Если говорить об обязательных видах страхования, их у нас одиннадцать. Но то, что интересно для граждан, это, прежде всего, страхование автомобиля. Машина - источник повышенной опасности, и ты обязан застраховать свою ответственность. Если нанесешь кому-то ущерб, то за тебя заплатит страховая компания. Выезд за рубеж, я бы сказала, не совсем обязательный вид страхования, мы назвали бы его вмененным, потому что этого требует, как правило, посольство, которое выдает визу. Но ведь есть страны с безвизовым въездом... Здесь уже человек должен сам понимать, что ему это нужно. Из обязательных видов для жителей регионов, как правило, страхование строений.

Ведущая: Вы перечислили три вида страхования, а сказали, что всего их одиннадцать, какие остальные виды?

Ирина Мерзлякова: Остальные преимущественно для предприятий, это сельхозстрахование, страхование для юрлиц. Еще есть такое обязательное медицинское страхование для иностранцев, которые к нам приезжают.   

Добрый день! Пришлось мне недавно купить достаточно дорогой фотоаппарат. Я решил его застраховать и обратился в одну известную компанию, где мне было отказано в страховании, т. к. это движимое имущество. Если бы это что-то всегда находилось в квартире и не выносилось - тогда можно было как-то оформить. А так как я им пользуюсь и на улице, то застраховать нельзя. Объясните, пожалуйста, почему так?
Сергей (Неизвестно)

Что касается техники, в том числе ноутбуков и мобильных телефонов. Дело в том, что у нас есть одна компания, в которой есть такие правила страхования и которая представляет данное покрытие - это Белгосстрах. Насколько я знаю, обращаются по страхованию портативных устройств. Можно попробовать обратиться к ним. Если же там отказали, значит компания рассматривает такие риски, что это не подходит. Но вообще есть страхование портативных электронных устройств.

Ведущая: Да, потому что техника дорогостоящая. Ты несешь полную ответственность за нее, потому что это твоя собственность, но не всегда можешь гарантировать абсолютную безопасность, потому что кто-то может ударить, она может выскользнуть.

Ирина Мерзлякова: Но у нас много страховщиков, которые не занимаются таким видом страхования.

Ведущая: Т. е. мы советуем Сергею обратиться в Белгосстрах.

Ирина Мерзлякова: Да.

Разъясните, пожалуйста, такой момент: у нас некоторые фирмы предлагают оформить медицинскую страховку на год на посещение определенного перечня специалистов. Но только в том случае, если у человека внезапно что-то заболит и потребуется визит к врачу. Тогда услуги специалистов оплачиваются страховой. А если у человека хроническое заболевание и ему раз в пол-года надо проверяться у врача и сдавать анализы (на гормоны, к примеру), тогда это не страховой случай и человек вынужден платить из своего кошелька. Что вы можете посоветовать, если у человека подобная ситуация? Можно ли купить "абонемент" на потребление услуг определенных врачей? Спасибо.
Анастасия (Неизвестно)

Мы будем говорить сейчас о добровольном медицинском страховании. Анастасии предложили определенная программа. Естественно, программы различаются стоимостью. Можно купить самую дешевую: набор специалистов, ряд определенных анализов и диагностик, если что-то случится.

Ведущая: Т. е. если внезапно что-то заболит.

Ирина Мерзлякова: Да. Но, как правило, если есть хроническое заболевание и внезапно что-то заболело, она это тоже покрывает. Берешь чуть дороже программу покрытия, и там уже есть возможность обращаться, если нужно раз в полгода что-то проходить. Есть и VIP-программы. Все зависит от цены. Разбежка от 100 долларов в год до 800. VIP-покрытие включает санаторно-курортное лечение и реабилитацию. Т. е. это разные программы. Сейчас этот вид страхования больше пропагандируют для предприятий, чтобы наниматель как социальное благо для своего работника включал такое страхование в коллективный договор. И государство сегодня пошло навстречу. Чтобы предприятия активнее страховали своих работников, им предоставляются серьезные налоговые льготы. Т. е., например, если предприятие направляет страховые взносы за работников, то, соответственно, эта сумма не облагается 35-процентным налогом в Фонд соцзащиты.

Ведущая: А если речь идет о большом предприятии, где несколько тысяч работников…

Ирина Мерзлякова: …то иногда предприятию будет интереснее сделать такой бонус работнику, ежели платить премию из прибыли и т. д. И еще взнос в определенной части может относиться на себестоимость. Плюс для работника это тоже льготируется. В определенной сумме это не будет рассматриваться его доходом, с которой он платит налог.

Ведущая: А эти виды добровольного медицинского страхования у нас оказывает любая страховая компания из тех 19-ти, что Вы перечислили?

Ирина Мерзлякова: Не все. Во-первых, у нас компании разделены. Есть те, кто занимается страхованием жизни - там большая часть долгосрочных видов. Есть рисковые. И среди них тоже не все, но уже большинство - 10 точно занимается.

Ведущая: Я думаю, никто нас не упрекнет в рекламе, если Вы некоторые перечислите, чтобы люди, заинтересованные в добровольном страховании, могли зайти на сайт этих компаний.

Ирина Мерзлякова: На сайте Минфина опубликован список компаний - рейтинг по поступлениям. Первая десятка однозначно занимается ДМС.

Добрый день! Скажите, прорабатывается ли какие-то документы/законы/договоры, чтобы на просторах ЕАЭС у нас были одинаковые страховки? Просто даже в рамках Союзного государства не всегда в России можно получить квалифицированную бесплатную мед. помощь.
Михаил (Минск)

Пока решения в плане единой страховки нет. Понятно, что у нас заключен договор, и неотложную медицинскую помощь обязаны оказать на территории Российской Федерации. Но мы все равно рекомендуем: вы едете на территорию другого государства, где работает обязательное медицинское страхование, купите здесь, в Беларуси, белорусскую страховку для выезжающих туристов, ведь она не только для стран Шенгена, вы ее можете использовать на территории РФ. Если с вами что-то случится, вы звоните по телефону, который указан, и страховая компания уже будет вас сопровождать с вашими проблемами на территории РФ.

Ведущая: А что будет дешевле: покупать страховку у нас или приехать и там купить полис?

Ирина Мерзлякова: Смотря какой срок. Если человек едет на несколько дней, неделю, однозначно у нас дешевле. У нас эти полисы стоят очень недорого. Стоимость меньше одного доллара день.

Добрый день! Мне рассказывали ужасные истории, когда белорусы выезжали за границу и с ними что-то неприятное случалось. К примеру, случай отравления или перелома. В госпиталь туристов доставляли быстро, а вот потом возникали трудности. В некоторых странах наших туристов отказывались лечить, пока они не поставят свою подпись (чтобы потом этот человек заплатил деньги). С одной стороны - все верно. Но с другой, врачи так делали, потому что наши стаховщики отказывались потом оплачивать лечение, т. к. это не было экстренным лечением. В случае, когда турист ставил свою подпись и потом пытался как-то обратиться к страховым компаниям за возмещением, страховщики отказывались платить и все по той же причине. Скажите, насколько такие истории соответствуют действительности и когда страховщик может отказать в выплате за оказанную медицинскую помощь за рубежом? Когда мы страхуемся при выезде за рубеж на что мы реально можем рассчитывать и надо ли страховку все время с собой носить?
Алина (Неизвестно)

Сразу назову цифру: за 9 месяцев по случаям, которые произошли за границей, страховые компании выплатили около двух с половиной миллионов долларов. Это приличная сумма, ведь, как правило, случаев очень серьезных не так много. Их  единицы, когда перелом позвоночника или сложные операции. Но что хочу сказать: это полис для экстренных случаев. Почему страховщики так тщательно все проверяют? Потому что хотят исключить медицинский туризм. Наши смекалистые граждане покупают полис за 5 долларов, выходит меньше доллара в день, знают, что заболевание уже  обострено, приезжают за границу, пытаются лечь в госпиталь, мол им стало плохо, чтобы их полечили. Это неправильно. Страхование  - это когда  все по чуть-чуть сбросились, есть общий фонд, и страховщик управляет им в интересах пострадавшего. Если люди будут пытаться лечиться за эти деньги, никаких фондов не хватит. Если ты едешь лечиться, должен понимать, что там операции стоят 20 000 долларов.

Иногда были случаи мошенничества, мы их так называем, когда  люди за счет минимальной медицинской страховки пытались сделать дорогостоящую операцию на  сердце, решить проблемы, например, с почками и т.д. Страховщики очень  внимательно относятся к тому, чтобы это был действительно экстренный случай. Как правило, если с человеком что-то случается,  в таком случае жалоб практически нет.  Бывают такие проблемные страны, где не очень хорошо поставлена система сервиса.  Если с человеком что-то  происходит в Германии, Америке, Израиле, все четко  работает,  проблем, как правило, не возникает.    Но когда люди уезжают в Азию (причем не центральную, а ближе к тропикам),  туда очень сложно добраться не только нашей страховой компании,  но и местным службам тоже. Получается, что страховщик, он же за этот полис берется  оплачивать расходы, затем  идет следующая цепочка -  включается служба ассистанс - международная служба  помощи. Наши страховщики заключают с ними договоры. И здесь уже вопрос - как работает данная служба в этой стране. Потом эта служба заключает договоры с госпиталем этой страны. Понятно, что вопросы могут быть даже в Египте, Турции.   Там  свои подходы и в госпиталях, и к лечению. Но, в общем, страховые компании  реагируют на все эти экстренные моменты.

Что нужно знать. Не оплатят расходы, если вы были в состоянии наркотического и алкогольного опьянения.  Это прописано во всех правилах, таков международный стандарт. Конечно, если бокал вина выпит и что-то произойдет, это одно. Но если он напился, подрался и получил какие-то увечья, упав, понятно, что здесь страховка не работает.

Еще тонкий момент. Если вы едите заниматься какими-то видами спорта - на лыжах кататься,  дайвингом заниматься, на велосипедах кататься - скажите об этом страховщикам. К вам применят повышающий коэффициент. Это не сделает продукт намного дороже, но тогда страховая компания  всегда вам заплатит. А в противном случае она имеет право отказать, потому что вы утаили какие-то данные, не сообщили все подробности. По статистике, основные травмы происходят   во время катания на лыжах, ныряния. Едешь этим заниматься, заплати немного больше взнос, потому что ты в зоне риска. А все случаи катания на лыжах, (это актуально, сейчас зима пришла) -  это очень дорогостоящие случаи. Это, как правило,  вызов вертолета (4-5 тысяч евро), это сложные переломы. Последний был случай - страховая компания оплатила порядка 100 тысяч евро.  Человек на горе упал и получил перелом позвоночника.

Ведущая: Люди стараются экономить, а как определить эту золотую середину, на что ты реально можешь рассчитывать?

Ирина Мерзлякова: Если люди едут в страны шенгенского   соглашения, то посольства  требуют, чтобы страховка была не менее, чем на 30 тысяч евро. Люди, которые едут кататься на лыжах, берут, как правило, до 100 тысяч евро страховую сумму, 70 тысяч евро.  

Когда я сама  стала работать в страховании, то увидела, что  может происходить с людьми и в какие суммы это выливается, сразу же начала покупать полис на очень солидную  сумму. Потому что иногда такие невероятные случаи происходят. Действительно, человек может упасть на ровном месте, причем подворачивает ногу так, что три перелома на одной ноге,  и он не может двигаться, его нужно будет там лечить, а это   30 тысяч  долларов. В таких странах, например, как Америка, там супердорогое лечение. Вот просто визит к врачу и УЗИ - 800 долларов. Поэтому ехать в Америку и брать себе  лимит в 30 тысяч долларов, это небезопасно.

Ведущая: И еще один момент: обязательно ли носить всегда с собой за рубежом  этот страховой полис?

Ирина Мерзлякова: Сейчас такие полюсы небольшие, его можно сложить и положить в кошелек вместе с карточками и деньгами. Там ведь и телефон указан кол-центра, и номер полиса. Лучше, чтобы все  было при себе. 

Добрый день! В следующем году моя мама собирается выходить на пенсию. Хотелось бы, что бы у нее был помимо пенсии еще источник дохода. Скажите, если у нас в стране дополнительное пенсионное страхование? Если да, когда его необходимо оформлять и где? Чем такое страхование отличается от банковских вкладов? Спасибо.
Анна (Неизвестно)

Да, у нас существует пенсионное страхование. На сегодняшний день этим страхованием занимается две компании. Одна государственная - "Стравита" и одна частная - "Приорлайф". Что касается конкретно мамы, то  если она уже  выходит на пенсию, то в таком случае страхование ей уже не поможет. Потому что страхование - это, прежде всего, долгосрочный договор. Для того чтобы накопить на пенсию, нужно начинать заранее, лет так за 10-20. Чем раньше ты начнешь, тем меньше можно откладывать ежемесячную сумму, чтобы накопить на старость.  Сейчас наши граждане к этому виду страхования большой интерес проявляют, потому что государство предлагает довольно солидную систему налоговых льгот. Стимулирует покупку полисов пенсионного страхования, вместо накоплений денег в чулке  или на депозитах. Прежде всего, если человек делает страховые выплаты из собственного кармана, то ему предоставляется налоговая льгота. 

Вот простой пример. Я решила 100 рублей в месяц откладывать на страхование, скажем, пенсии. Заключаешь страховой договор, идешь с ним в бухгалтерию по месту работы, просишь переводить деньги с зарплатного счета и забываешь об этом. И на эти 100 рублей страхового взноса не начисляется подоходный налог.  То есть уже 13 рублей я оставляю у себя, соответственно я заплатила как бы 100 рублей, но реально - 87.  А если я бы эти 100 рублей и просто складывала у себя в шкафу, то я брала бы их из своей зарплаты уже после уплаты подоходного налога, и экономии 13-ти рублей не было бы. Плюс, если деньги не в банке хранятся, у тебя всегда есть соблазн их взять. 

Первое время тяжеловато, а уже через пару месяцев привыкаешь. Нет и нет этих 100 рублей. Плюс ты понимаешь, что страховая компания твои деньги инвестирует. Она же не просто собирает деньги у граждан на хранение, а точно так же, как банк, приумножает и добавляет туда инвестиционный доход, но при этом она отвечает за твои деньги. Над ней есть куча регуляторов и надсмотрщиков, она уже не положит твои деньги в какой-то рискованный  банк или актив. Включаются механизмы ликвидности и диверсификации, ты не можешь положить деньги  в один банк, должен положить в несколько. Человек не думает сам. Где ему сохранить эти деньги, за не го это делают обученные люди.  

У нас такое законодательство, что страховая компания обязана по итогам  года 50 % получаемой прибыли отправить на счета граждан пропорционально вкладам. По прошлому году  те, кто имел счета в страховых компаниях, это ощутили. Таким образом клиенты получили гарантированный инвестиционный доход, доход от прибыли компании, сэкономили на налогах - в итоге получается хорошая сумма. Для тех, кто боится инфляционных моментов, есть возможность делать страховые отчисления в валюте.  Валютные риски берет на себя страховая копания. Так работает пенсионное страхование, страхование жизни. Когда только зарождался страховой рынок Беларуси, все страховали машины, дома, а про жизнь вообще никто не думал,  но сейчас все чаще страхуется жизнь, пенсия, медицина.  Ценности меняются.  В Европе это основные полисы. Они машину покупают, когда есть определенный доход, потому что понимают, что это дорого. Как правило, кода рождается ребенок, то покупается полис страхования жизни,  и все думают о пенсии.  И у нас сегодня тоже есть ряд предприятий, который точно также, как ДМС,  пенсию работника страхуют  дополнительно. Это тоже привязывает человека к месту работы. Когда предприятие себе может это позволить, то для работника это очень выгодно. 

Ведущая:  Если человек теряет работу и у него нет  физической возможности регулярно отчислять эти взносы. Каким образом дальше развиваются события между застрахованным лицом и страховой компанией?   

Ирина Мерзлякова: Есть разные пути решения  - можно заморозить накопления до лучших времен либо забрать эти деньги. Страховые компании идут на встречу для того, чтобы человек максимально сохранил эти деньги. 

Какие новые страховые продукты появились у нас в последние годы и что из них уже зарекомендовало себя?
Екатерина (Неизвестно)

Из новых продуктов я бы назвала страхование ответственности владельцев жилых помещений. Это не тот классический вид страхования, который нам перешел по наследству со времен Госстраха, когда мы конкретно страховали жизнь, машину и т.д. Первый уровень ответственности пришел со страхованием ответственности владельцев автомобилей, т.е. для людей, имеющих машину как источник повышенной опасности. Второй уровень ответственности именно для граждан - это страхование ответственности владельцев жилых помещений. Люди делают хорошие ремонты, вкладывают деньги в дорогую отделку жилья. Если у соседей случается пожар или прорывает трубы, то предъявляются очень серьезные иски к причинителю вреда. Теперь людей на этот случай стали страховать, и этот вид страхования набирает популярность. Договоров, я бы сказала, что много, но они каждый год прирастают. Люди хотят себя защитить, если вдруг что-то произойдет.

Скажите, какие у нас объемы страхования по сравнению с нашими ближайшими соседями и странами Западной Европы?
Ольга (Неизвестно)

Если сравнивать со странами, которые граничат с нами на западе, то объемы нашего страхования несколько меньше. Есть два основных показателя, по которым сравнивается уровень развития страхования в разных странах. Количество собираемых взносов делится на количество населения. У нас получается где-то 55 долларов на человека. В России, например, около 120 долларов. Среднеевропейский показатель - 1600 долларов. Правда, сюда включены такие страны, как Франция, Германия, Англия, где страхование очень популярно. А общемировой показатель равен 600 долларов. У Беларуси однозначно есть большой потенциал. В Швейцарии, например, такая большая цифра (около 7 тысяч долларов), потому что там вся медицина и вся пенсионная система полностью построены на страховании. Кроме того, швейцарцы активно покупают страхование жизни. И, конечно, различные виды ответственности. И у них, я бы сказала, другая цена вопроса. Допустим, наша страховка на машину с объемом двигателя 1,8 л в среднем обходится в 30 евро в год. Такая же машина в Италии обошлась бы в 400-500 евро в год. 

Что вы сами посоветуете страховать белорусам? Вот прямо список must have.
Диана (Неизвестно)

Если вы живете в многоэтажном доме, то есть недорогой вид страхования - гражданская ответственность владельцев жилых помещений. Его можно оформить вместе со страхованием квартиры и домашнего имущества.  Понятно, что если что-то происходит, то пострадать может и ваше имущество, и соседей.  Также достаточно распространено страхование от несчастных случаев. Особенно если есть дети.  То есть я говорю про те виды страхования, по которым берется 1% или меньше от страховой суммы. У нас  много страхуют детей от несчастных случаев. И, к сожалению,  выплаты есть, потому что дети падают и переломы бывают.

Развитие страхование как отрасли все-таки зависит от  уровня  жизни людей.  Предлагать какие-то дорогие виды страхования можно среднему классу. Почему хорошо развито страхование в Европе? Потому что там есть сформировавшийся средний класс собственников, который что-то нажил, которому есть что терять. Как правило, очень богатые и очень бедные люди страхованием не интересуются. У одних - всего слишком много, у вторых - особо нечего страховать. А вот средний класс  - это собственники автомобилей, домов, обставленных квартиры. И тут уже люди задумываются о жизни, о том, что достанется их детям. На Западе считают, что если ты мужчина, ты кормилец, то это просто дурной тон не иметь страховки, потому что тогда ты не защитишь свою семью. И люди охотно страхуют свою жизнь. Вот только как, во сколько ее оценить? Мы понимаем, сколько стоит авто, а сколько стоит жизнь? И почему-то пошла тенденция  оценивать ее в 2 годовых дохода. Кормилец, как правило, мужчина, если он хорошо зарабатывает,  у него на содержании  дети и жена, то семья, если  с ним что-то случается, сразу получает сумму его двухлетнего дохода. 

Ведущая: Хорошо. Вот мы уже поговорили - детей страхуют. Сразу же, как только рождается ребенок, целесообразнее застраховать. Если  мы выезжаем заграницу кататься на лыжах, обязательно…

Ирина Мерзлякова: И не только на лыжах, даже просто, допустим, вы поехали на два дня в Польшу за покупками, лучше купить этот полис, потому что происходит всякое.  И ДТП, и приступы аппендицита могут случиться в любой момент. 

Ведущая: На Западе уже давно страхуют определенные части тела на какие-то астрономические суммы. В Беларуси есть такие прецеденты? 

Ирина Мерзлякова: Это рекламный ход, когда известная личность договаривается со страховой компанией. Там это проще сделать. У нас  прийти и попросить застраховать, например, ногу, не получится. Вам предложат страхование от несчастных случаев и скажут, что если что-то произойдет с вашей ногой, то в рамках страховой суммы 20% на вашу ногу положено. У нас другая структура ведения хозяйственной деятельности, что  откладывает отпечаток и на страховании, мы не так свободны. На Западе все проще, но там и этому рынку более 300 лет. Возможно, мы к этому тоже придем. У нас уже был этап какого-то хаоса в начале 90-х.  Компании уходили с рынка, разорялись, обманывали клиентов. Сейчас очень  тяжело восстановить доверие. Доверие не только к  страховым компаниям, а и ко всей денежно-кредитной системе, чтобы не произошло того, что было в 90-е годы. 

Добрый день! Имеются ли у вас данные о самых крупных выплатах по страховкам за последнее время в Беларуси? Что это?
Анна (Неизвестно)

Пока самые крупные суммы выплат, когда что-то случается за границей. Спасаем лыжников или, например, тех, кого сердечный приступ застал в Америке. Это суммы порядка 100-120 тысяч евро. Вторые по размеру выплат случаи, когда угоняют дорогие машины. Бывает, это происходит за границей или в Российской Федерации. Угоняют дорогие Мерседесы, ЛендКрузеры, стоимость которых достигает 150 тысяч долларов. В Беларуси машины угоняют очень редко. Чаще в России, Литве, Польше, Италии. 

Здравствуйте! Расскажите, пожалуйста, что включает в себя услуга страхования жизни? Договор заключается на всю жизнь или на какой-то срок? Насколько эта услуга сегодня востребована или белорусы не хотят думать о плохом?
Евгения (Неизвестно)

В классическом понимании, то что есть на Западе, у нас не сильно прижилось, своеобразное  "КАСКО" для человека, когда, если что-то случится, то "все включено". С чего начиналось классическое страхование жизни человека? Человек приходил в страховую компанию, говорил, что хочет застраховать свою жизнь на 10 лет, что 10 лет  будет жив-здоров. В связи с этим появились таблицы смертности. Компании составляли их, учитывая возраст клиента, его образ жизни, вредные привычки - был целый опросник. Страховщики таким образом примерно определяли, проживет ли клиент эти 10 лет при его вредных привычках. В зависимости от ответа на этот вопрос и формировался  тариф. Сумму страховки тоже соотносили с реальностью. Если человек захочет застраховаться на 10 миллионов, а годовой доход у него маленький, то его никто на это не пойдет. Оценили годовой доход. Застраховали. Страховой случай произошел или нет. И в какой-то момент на Западе людям это стало неинтересно. Я, мол, платил деньги, а со мной ничего не произошло, и они сгорели. И тогда появились страховые с инвестиционной составляющей (именно они к пришли на наш рынок). Человек накапливает средства, если доживает до указанного срока, то получает страховую сумму. Оговаривали такой момент: страховая сумма 10 тысяч долларов, ее будут собирать 10 лет, каждый месяц отчисляя определенную часть, но если вдруг через 5 лет человек внезапно умер по любой причине: заболел, несчастный случай (все, кроме самоубийства), ему все равно, даже если он не доплатил какую-то часть, возвращается та сумма, которая прописана в договоре со страховой компанией. Она возвращается родственникам по наследству, либо клиент назначает выгодоприобретателя в своем полюсе. И вот этот продукт у нас прижился, стал интересен людям. 

Да, у страховых компаний есть рисковая составляющая. Мы даже пошли дальше. Предлагаем такой продукты, как накопление. Сделка заключается минимально на три года. Люди используют страховую компанию, как инструмент накопления, который не дает возможности транжирить средства. Оговариваются условия, три года нельзя снимать деньги. Если человек все-таки захочет их забрать, их, конечно, вернут, но за минусом расходов страховой компании. И человек 10 раз подумает прежде чем досрочно забрать отчисления. А там через три года, глядишь, компания еще и бонус даст. 

Ведущая: Получается, целесообразнее отдать деньги страховой компании на три года, которые в случае чего выплатят страховую сумму, чем положить деньги на депозит?

Ирина Мерзлякова: На сегодняшний день получается, что да. Особенно если рассматривать краткосрочные депозиты, по доходам от которых еще и подоходный налог нужно заплатить. Это нормальный подход, ведь депозиты и деньги будут в банковской системе работать, в экономике через страховые компании. Государство заинтересовано, чтобы и гражданин был обеспечен. Во-первых, это его пенсия. Страховая компания имеет определенные условия. Там просто так нельзя ходить и деньги туда сюда снимать и докладывать. И государство заботится, чтобы он к пенсии получил эти деньги. Или есть рисковая составляющая жизни, и если с вами что-то случится, то вы получите страховую выплату. На лицо - социальная забота о гражданах. И поэтому те шаги, которые сделаны сейчас - они правильные. Доля взносов по страхованию жизни начала увеличиваться.

Скажите, что делают наши компании, помимо рекламных баннеров, чтобы привлекать белорусов что-то страховать?
Надежда (Неизвестно)
Я бы не сказала, что много рекламных баннеров, если сравнивать с рекламой банков своих депозитов и кредитов... Говорят, что самые лучшие проводники рекламы - страховые агенты. Страхование - это сложный финансовый инструмент. Нужно понимание. А что касается страхования жизни и пенсионного, то тут одной рекламой и одним походом к человеку не отделаешься. Агент иногда и пять раз может прийти к клиенту, потом еще могут быть телефонные переговоры, прежде чем через месяц или три, человек будет готов заключить договор. На баннере и в короткой рекламе невозможно объяснить все тонкости. Страховой агент - это тот, кто должен до тебя дойти, обо всем рассказать, и ты должен ему поверить. В советское время так и было. В регионах где-то так и осталось, агенты закреплены за определенными улицами. А в больших городах сложнее. Сейчас время такое, что двери квартиры и домов мы просто так не открываем. Но вместо личного общения появился другой инструмент - Интернет. Страховые компании рассказывают о своих предложениях на сайтах и форумах, тут же отвечают на вопросы клиентов.

Ведущая: Вы говорите, что за один раз очень тяжело человека убедить принять решение. Может быть, нужно проводить ярмарки страховых услуг?

Ирина Мерзлякова: Такая ярмарка есть. Ежегодно, в конце октября проходит выставка "МаніФэст" (раньше она называлась "Банк. Страхование. Лизинг"), где банки, страховщики и лизинговые компании  представляют свои услуги. Опыт прошлых лет показывает, подъем экономики, бум кредитов, соответственно и страхования. Как следствие - ажиотаж на выставке. Как только наметился определенный спад доходов у населения, спрос упал. С другой стороны, граждане, когда наступают сложные времена, покупают страховки. Когда случился автомобильный бум, все активно покупали "КАСКО". Сейчас  добровольное страхование автомобилей пошло на спад. Так получается, что страховщики первыми видят изменения в какой-то отрасли. Сейчас очевидно, что граждане хотят качественного медицинского сервиса и готовы отдавать деньги за свое здоровье. Растет спрос на полис добровольного медицинского страхования.

Смотреть еще