Теперь все финансовые учреждения более пристально посмотрят на доходы и расходы заемщиков. Главное условие - ежемесячно платить банкам не более 40 процентов от своего дохода. Внести корректировки в общие правила кредитования обязал Нацбанк. Регулятор заметил резкий всплеск интереса граждан к потребительским кредитам и решил подстраховать и банки, и потребителей от возможных финансовых рисков. Кому могут отказать в финансовой поддержке, и как теперь выглядит кредитный договор - изучила Ольга Анищенко.
О том, что на финансовом рынке грядут перемены, банки предупредили заранее. Регулятор в лице Нацбанка обязал все финучреждения к началу мая ввести коэффициенты долговой нагрузки. Проще говоря, рассчитать единую для всех формулу - сопоставить доходы клиента с его расходами. При этом ежемесячный платеж банкам не должен превышать 40 процентов дохода заемщика.
Банки подготовились (все расчёты ведь делает автоматика) и вывели свои методики работы с клиентом.
Елена Асаёнок, замдиректора департамента розничного бизнеса Коммерческого банка: "Мы должны четко понимать, что будет входить в эти расходы. Каждый банк, конечно, будет для себя отдельно определять, но в нашем банке мы для себя решили, что в эти расходы мы будем включать только ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам".
А вот какие доходы подсчитает банк? Все, как и ранее. Возьмут в расчет не только чистую зарплату, но и другие поступления. Все виды стипендий, алименты, доходы из-за рубежа или пенсионные начисления. А отминусуют из дохода лишь то, что клиент задолжал банкам, в том числе ранее взятые кредиты, если таковые были. Наличие на иждивении детей или совокупный доход семьи рекомендовано больше не учитывать. В банках признаются: да, теперь заемщик получит меньше. Но это вовсе не пропасть!
Елена Асаёнок, замдиректора департамента розничного бизнеса Коммерческого банка: "Если у кредитополучателя заработная плата составляет тысячу белорусских рублей, и он обращается к нам за потребительским кредитом. При этом он не имеет несовершеннолетних детей, у него нет задолженности по ранее полученным кредитам и нет заключенных договоров овердрафта и поручителя. По ранее используемой методике он смог бы у нас получить 20 тысяч кредита. Это на пять лет. На сегодня он сможет у нас получить только 13 тысяч".
Финансисты соглашаются: новые подходы охладят пыл заемщиков. Мол, люди-то чаще берут в долг на покупку импорта. А это может раскачивать белорусский рубль. К тому же ограничения умерят аппетиты граждан и помогут адекватно оценить возможности при получении кредита.
Михаил Грачев, финансовый аналитик: "40% - предельно допустимая нагрузка на кредитора, это на самом деле не какие-то жесткие цифры. Это сделано, чтобы немного охладить потребительский рынок, чтобы рост доходов соответствовал уровню потребления".
Ежемесячно отдавать банкам не более 40% своего дохода! Теперь это правило будут применять также для лизинговых операций, на вооружение его возьмут и микрокредитные организации. Но и здесь есть исключения. Национальный банк хоть и сделал эту норму не рекомендательной, а обязательной для всех банков, но оставил за ними право отступать от строгих рамок и выдавать до 10% займов с нарушением общего правила.
Для кого же банки могут сделать исключения, т.е. выдать клиенту на руки больше нормы в 40%? Оказывается, если тот захочет купить товар, что называется, не отходя от кассы!
Кстати, условия получения займа, прописанные на бумаге, теперь также прозрачны. Банки сообщат и о способе возврата денег, и о тех услугах, которые окажут за доплату. Причем, отныне никакого "бисерного" шрифта! Все финучреждения без исключения обязали перейти на единую форму кредитного договора.
Надежда Мельник, главный специалист департамента розничного бизнеса Коммерческого банка: "Кредитный договор печатается 12 шрифтом. Мелкого шрифта нет нигде. Сегодня население обращает внимание на все пункты кредитных договоров, и все легко читается".
Что важно, новые правила не возвращают справки о доходах. Теперь действует заявительный принцип. Банк фактически верит клиенту на слово: сколько тот укажет в качестве зарплаты, таков и будет итоговый расчет по кредиту. Однако в банках уверяют: не стоит думать, что контроль за платежеспособностью белорусов ослабнет. Сведения, конечно, проверят. И тот, кто не способен платить по долгам, и по новым правилам вряд ли окажется в числе заемщиков.
Теперь все финансовые учреждения более пристально посмотрят на доходы и расходы заемщиков. Главное условие - ежемесячно платить банкам не более 40 процентов от своего дохода. Внести корректировки в общие правила кредитования обязал Нацбанк. Регулятор заметил резкий всплеск интереса граждан к потребительским кредитам и решил подстраховать и банки, и потребителей от возможных финансовых рисков. Кому могут отказать в финансовой поддержке, и как теперь выглядит кредитный договор - изучила Ольга Анищенко.
О том, что на финансовом рынке грядут перемены, банки предупредили заранее. Регулятор в лице Нацбанка обязал все финучреждения к началу мая ввести коэффициенты долговой нагрузки. Проще говоря, рассчитать единую для всех формулу - сопоставить доходы клиента с его расходами. При этом ежемесячный платеж банкам не должен превышать 40 процентов дохода заемщика.
Банки подготовились (все расчёты ведь делает автоматика) и вывели свои методики работы с клиентом.
Елена Асаёнок, замдиректора департамента розничного бизнеса Коммерческого банка: "Мы должны четко понимать, что будет входить в эти расходы. Каждый банк, конечно, будет для себя отдельно определять, но в нашем банке мы для себя решили, что в эти расходы мы будем включать только ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам".
А вот какие доходы подсчитает банк? Все, как и ранее. Возьмут в расчет не только чистую зарплату, но и другие поступления. Все виды стипендий, алименты, доходы из-за рубежа или пенсионные начисления. А отминусуют из дохода лишь то, что клиент задолжал банкам, в том числе ранее взятые кредиты, если таковые были. Наличие на иждивении детей или совокупный доход семьи рекомендовано больше не учитывать. В банках признаются: да, теперь заемщик получит меньше. Но это вовсе не пропасть!
Елена Асаёнок, замдиректора департамента розничного бизнеса Коммерческого банка: "Если у кредитополучателя заработная плата составляет тысячу белорусских рублей, и он обращается к нам за потребительским кредитом. При этом он не имеет несовершеннолетних детей, у него нет задолженности по ранее полученным кредитам и нет заключенных договоров овердрафта и поручителя. По ранее используемой методике он смог бы у нас получить 20 тысяч кредита. Это на пять лет. На сегодня он сможет у нас получить только 13 тысяч".
Финансисты соглашаются: новые подходы охладят пыл заемщиков. Мол, люди-то чаще берут в долг на покупку импорта. А это может раскачивать белорусский рубль. К тому же ограничения умерят аппетиты граждан и помогут адекватно оценить возможности при получении кредита.
Михаил Грачев, финансовый аналитик: "40% - предельно допустимая нагрузка на кредитора, это на самом деле не какие-то жесткие цифры. Это сделано, чтобы немного охладить потребительский рынок, чтобы рост доходов соответствовал уровню потребления".
Ежемесячно отдавать банкам не более 40% своего дохода! Теперь это правило будут применять также для лизинговых операций, на вооружение его возьмут и микрокредитные организации. Но и здесь есть исключения. Национальный банк хоть и сделал эту норму не рекомендательной, а обязательной для всех банков, но оставил за ними право отступать от строгих рамок и выдавать до 10% займов с нарушением общего правила.
Для кого же банки могут сделать исключения, т.е. выдать клиенту на руки больше нормы в 40%? Оказывается, если тот захочет купить товар, что называется, не отходя от кассы!
Кстати, условия получения займа, прописанные на бумаге, теперь также прозрачны. Банки сообщат и о способе возврата денег, и о тех услугах, которые окажут за доплату. Причем, отныне никакого "бисерного" шрифта! Все финучреждения без исключения обязали перейти на единую форму кредитного договора.
Надежда Мельник, главный специалист департамента розничного бизнеса Коммерческого банка: "Кредитный договор печатается 12 шрифтом. Мелкого шрифта нет нигде. Сегодня население обращает внимание на все пункты кредитных договоров, и все легко читается".
Что важно, новые правила не возвращают справки о доходах. Теперь действует заявительный принцип. Банк фактически верит клиенту на слово: сколько тот укажет в качестве зарплаты, таков и будет итоговый расчет по кредиту. Однако в банках уверяют: не стоит думать, что контроль за платежеспособностью белорусов ослабнет. Сведения, конечно, проверят. И тот, кто не способен платить по долгам, и по новым правилам вряд ли окажется в числе заемщиков.
